Договор цессии образцы, формы, бланки, типовой

Российские кредиторы, напуганные невозвратами кредитов, ищут эффективный способ обеспечения исполнения обязательства. По-прежнему в центре их внимания - способы, перечисленные в п. 1 ст. 329 ГК РФ:неустойка,поручительство, залог, банковская гарантия. До недавнего времени самым надежным способом обеспечения считался залог. С появлением банковской гарантии, похоже, "мода" меняется, что вполне понятно: согласно письму Центробанка РФ "Разъяснение порядка формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам" от 20.12.94 г. N 130а, банковская гарантия фактически приравнена к гарантии правительства РФ, а ссуда, имеющая обеспечение в виде банковской гарантии, попадает в разряд "обеспеченной ссуды" (п. 13.2). Но ведь и ссуда, согласно этому письму, "застрахованная в установленном порядке", также считается обеспеченной. Страхование "в установленном порядке по-российски" банки вспоминают с дрожью. Обеспеченной считается и ссуда, "имеющая обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого равна ссудной задолженности или превосходит ее".

Практика показывает, что наш российский "рынок" имеет два лица. Когда идет оформление такого залога, то "рынок" являет свидетельство высокой ликвидности залога. Когда же банк, обманутый заемщиком, остается всего через неделю "один на один" с таким обеспечением, то все на том же "рынке" выясняется, что это никому не нужное советское старье, да еще с фантастически накрученными ценами! Гражданский кодекс не содержит исчерпывающего перечня способов обеспечения. Больше того, законодатель прямо указал,что могут быть и другие способы, предусмотренные законом или договором. Выше мы отметили, чем для банков-кредиторов окончилось знакомство "с другим способом обеспечения" - со страхованием. Способов обеспечения, не указанных в ГК РФ, не меньше, чем способов, перечисленных в нем. Различие между "перечисленными" и "неперечисленными" способами - в том, что первые расписаны в ГК РФ, и с ними могут работать все, но с разным результатом. С "нерасписанными" же могут работать только профессионалы.

При кредитовании прибыль зависит от денежной массы и скорости ее об ращения. При этом второй фактор имеет порою решающее значение. За неделю можно из 10 млн. рублей сделать 12 млн., но можно за то же время 12 млн. рублей сделать и из 5 млн. Только во втором случае надо 5 млн. руб. "прокрутить" несколько раз. Вот почему в ХХ веке удалось скорректировать "аксиому": в долг берут не от хорошей жизни. Теперь берут в долг и для того, чтобы еще более улучшить свои неплохо идущие дела.

Тем и привлекательна для профессионалов дебиторская задолженность, что деньги дебиторов спешат прямо на корсчет кредитора, минуя расчетный счет заемщика. Это плюс. А вот минус: банк-кредитор враз может оказаться перед лицом не одного заемщика, а двух, трех, четырех и более дебиторов, разбросанных по всей территории России. И при этом кредитор ничего о них не знает! Ведь по закону заемщик (цедент), переведший свое требование на банк-кредитор (цессионарий), не отвечает перед ним ни за неисполнение, ни за ненадлежащее исполнение обязательства дебиторами. Однако такая ситуация - не тупиковая. Цедент может принять на себя поручительство за надлежащее исполнение требования конкретными дебиторами перед цессионарием, заключив с ним договор поручительства. Более того, представляется, что если в роли цедента выступают банк, кредитное учреждение или страховые организации, то они вправе выдать и банковскую гарантию.

И все-таки в мировой банковской практике в качестве способа обеспечения возврата кредита очень часто используется уступка требования (цессия). Для данного способа важна не столько правовая, сколько моральная база, основанная на доверии банка и заемщика, заемщика и дебиторов. Опыт работы с банками и фирмами позволяет утверждать; что нечто подобное уже складывается и в России. За хорошего клиента банк стоит горой. Устоялись и связи между фирмами. Вот почему в России начинает пробуждаться интерес к этому виду обеспечения.

Нельзя сбрасывать со счетов и тот нездоровый интерес, который на протяжении 1993-1994 годов проявили к дебиторским суммам Госналогслужба, Минфин РФ и Центробанк, разработав "порядок бесспорного взыскания недоимки по платежам в бюджет в виде обращения взыскания на суммы, причитающиеся недоимщику (у нас он заемщик - В.Б.) от его дебиторов". Чего стоит только один п. 4.4 этого "порядка". Предвидя, что деловой мир страны не примет наведение порядка с помощью хаоса, записали: "В случае отказа предприятия-недоимщика представить в налоговый орган заявление на взыскание платежей в бюджет с дебитора на сумму недоимки. Налоговый орган по месту нахождения предприятия-недоимщика вправе по собственному усмотрению (а ведь могут и не усмотреть! Вот что значит наводить порядок методом хаоса) произвести списание средств с предприятия-дебитора в бесспорном порядке с уведомлением об этом предприятия-недоимщика".

По действующему законодательству перевод должником долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Поэтому кредитор, давший такое согласие, обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Любое лицо в силу обязательства считается должником, если оно обязано совершить в пользу лица (кредитора) определенные действия (в нашем случае - уплатить деньги). Кредитор к тому же наделен правом требовать от должника исполнения его обязательства.

Даже в пределах одного договора одна и та же сторона может выступать должником, если она обязана что-либо сделать в пользу другой стороны; кредитором, если имеет право что-то потребовать от другой стороны. Если в пределах одного договора одна сторона может быть и должником, и кредитором, то в разных договорах - тем более. Самая расхожая ситуация: по кредитному договору одна сторона - должник, по другим - кредитор.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору (по иным договорам), может быть им передано своему кредитору (по кредитному договору) по сделке (уступка требования). Понятно, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону или договору. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Документом, подтверждающим передачу права (требования), является заключенный сторонами договор. Сложнее со сведениями. А ведь от их количества и качества зависит подписание договора цессионарием.

Еще раз подчеркиваем, что сейчас, с учетом нашей, мягко говоря, сложной российской действительности, этот способ обеспечения возврата кредита можно выбрать только тогда, когда банк-кредитор знает своего клиента и как своего заемщика.

Попутно заметим, что у банка-кредитора есть реальная возможность по ранее прошедшим документам проверить некоторых потенциальных дебиторов. Представляется целесообразным во всех случаях получить от цедента три следующих документа.

1. В соответствии со ст. 412 ГК РФ должник в случае уступки требования вправе зачесть против требования нового кредитора свое встречное требование к первоначальному кредитору. Следовательно, чтобы банк-кредитор неожиданно "не провис на законном основании", цедент должен ему представить документ за подписью руководителей и главбухов организаций цедента и дебиторов, скрепленных печатями, в том, что у дебиторов нет встречных требований к цеденту. При наличии такой справки цеденту можно угрожать уголовным преследованием за предоставление заведомо ложных сведений для незаконного получения кредита.

2. Выше мы отметили, что налоговые органы под прикрытием Указа Президента пытались обрушиться на дебиторов заемщика (в их терминологии-недоимщика),поэтому важно, чтобы цедент для цессионария собрал справки от дебиторов из обслуживающих их банков о том, обременены ли они долгами или нет.

3. Необходимо иметь подтверждение дебиторов о том, что они поставлены цедентом в известность о состоявшейся передаче требования и что цедент управомочил цессионария принять исполнение от них за него. И хотя в соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода прав кредитора к другому лицу не требуется согласие должника, однако последний не так уж и бесправен. Его "месть" может свести на нет скорость возврата долга. Новый кредитор несет риск неблагоприятных для себя последствий, если должник не будет письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу. В случае исполнения обязательства первоначальному кредитору оно признается исполнением надлежащему кредитору. Кстати, должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предъявления ему документов перехода требования (п. 1 ст. 385 ГК РФ). Кроме того, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательства того, что исполнение принимает сам кредитор или управомоченное им лицо, так как на должнике лежит риск последствия непредъявления такого требования. Заметим, что в условиях Московского региона это не лишнее предостережение должнику, особенно если кредитор - не банк. В заключение обратим внимание на одну рекомендацию, упрямо переползавшую из книги в книгу (чаще всего в учебники). Авторы рекомендуют: для снижения риска при такой форме обеспечения банк должен требовать, чтобы заемщик произвел уступку требования на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При этом максимальная сумма кредита должна составлять даже 20% от стоимости уступленных требований. Проще говоря, кредит должен относиться к дебиторской задолженности как 1:5. Следовательно, на 1 млрд. руб. кредита надо 5 млрд. руб. обеспечения. В таком случае при невозврате кредита один банковский юрист окажется перед дюжиной дебиторов из разных уголков России! Тут впору срочно создавать юридический отдел! Словом, по нашему мнению, это надуманная рекомендация.

А теперь допустим, что кредит, выданный банком при обеспечении 5 млрд. руб., возвращен. Тогда надо вернуть 4 млрд. И здесь - опять большая загрузка работников банка и юриста - как бы не обвинили, что банк "катается" на деньгах заемщика! Наверное, было бы лучше, если бы авторы рекомендовали на первых порах работать с 2 - 3 дебиторами, а не загонять не имеющие опыта банки в ловушки, из которых можно и не выбраться. Считаем также преждевременным пропагандировать так называемую тихую цессию (когда банк не сообщает третьему лицу об уступке требования). Должник платит цеденту, тот - цессионарию. Не подрывая авторитет цедента, банк-кредитор сам оказывается в зоне повышенного риска. Во-первых, для него это означает потерю темпа. Во-вторых, где гарантия, что средства по уступленным требованиям не растекаются на счета заемщика, находящиеся в разных банках. В третьих, заемщик имеет возможность уступить требование несколько раз. И в четвертых, как показывает практика, заемщик может уступить уже не существующие требования.

Оперативная связь со специалистами

Пожалуйста, заполните все поля формы:
Ф.И.О.
Телефон
e-mail
Задание юристу: стороны договора, предмет договора (купли продажи, займа, поставки, аренды и др.), сроки действия договора, существенные условия для заказчика, порядок и сроки оплаты
Защита от спама

Договор цессии

Правовое регулирование договора цессии (уступки права требования) осуществляется посредством норм статей 382-390 ГК РФ.

Стороны договора цессии – цедент (лицо, передающее права) и цессионарий (лицо, которому цедент уступает право требования по обязательству).

Существенным условием договора цессии является только его предмет, то есть право требования, принадлежащее кредитору на основании обязательства. При этом в договоре должно присутствовать указание на обязательство, из которого возникло уступаемое право, в противном случае договор может быть признан незаключённым.

Отсутствие в договоре цессии условия о цене уступаемого права не влечет его незаключённость. Тем не менее, целесообразней включить такое условие в договор, чтобы избежать признания заключённого договора в судебном порядке притворной сделкой, прикрывающей договор дарения.

Существуют следующие требования к форме договора цессии. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной форме, должна быть совершена в письменной форме. Уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом. Например, государственной регистрации подлежит уступка права требования по ипотеке.

По общему правилу право первоначального кредитора (цедента) переходит к новому кредитору (цессионарию) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. Данное правило может быть изменено соглашением сторон.

Кредитор, вправе уступить принадлежащее ему право и в части, если предмет договора делим.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Процедура исполнения договора состоит в следующем.

Должника необходимо в письменной форме уведомить о переходе прав кредитора к другому лицу, в ином случае новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. Это означает, что исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. Таким образом, несмотря на то, что законодательством не установлено, кто именно – цедент или цессионарий – обязан уведомить должника о перемене лиц в обязательстве, во избежание риска возникновения неблагоприятных последствий, цессионарию необходимо направить должнику уведомление о переходе к нему прав кредитора.

Цедент обязан передать цессионарию документы, удостоверяющие уступленное право требования (договор подряда, акты выполненных работ, платежные документы) и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Исходя из анализа сложившейся судебной практики, можно сделать вывод о том, что не потребовав от цедента передачи цессионарию документов, удостоверяющих право требования, последний принимает на себя риск негативных последствий в виде невозможности доказывания наличия у должника долга и его размера.

Одна из особенностей договора цессии – ответственность цедента за недействительность переданного требования перед цессионарием. Следовательно, если сделка, права по которой уступлены, признана недействительной, цессионарий вправе требовать от цедента возмещения убытков.

Образцы договоров